KALP-kalkylator

KALP står för kvar att leva på och är en beräkning bankerna gör för att avgöra om du har råd med ett lån. De tar din inkomst efter skatt och drar av boendekostnader, lånekostnader och levnadskostnader — det som blir kvar är din KALP. Är den för låg nekar banken lånet.

Levnadskostnaderna beräknas med schablonbelopp från Konsumentverket — inte dina faktiska kostnader. Det innebär att bankens kalkyl kan skilja sig från din verklighet. Men schablonerna är det du bedöms mot, och det är dem vår kalkylator använder.

Formeln är enkel i grunden:

• KALP = Nettoinkomst − Boendekostnad − Bolånekostnad − Övriga lån − Levnadskostnader (schablon)

Bolånekostnaden räknas med bankernas kalkylränta (6–7 %, inte den faktiska boräntan) plus amortering. Det är ett stresstest — banken vill veta att du klarar av stigande räntor.

Du och din partner har 55 000 kr netto tillsammans. Hyra/avgift 8 000 kr, driftskostnader ingår. Ni vill låna 3 000 000 kr till en bostad. Med kalkylränta 6,5 % och 2 % amortering blir bolånekostnaden ca 21 250 kr/mån. Konsumentverkets schablon för 2 vuxna utan barn: ca 14 100 kr. KALP = 55 000 − 8 000 − 21 250 − 14 100 = 11 650 kr. Det är positivt — banken bedömer troligtvis att ni klarar det.

Konsumentverket beräknar varje år vad ett hushåll behöver lägga på mat, kläder, hygien, telefoni, bredband, försäkringar och hemutrustning. Schablonerna för 2026 är lägre än 2025 — främst på grund av ny metod för matkostnadsberäkning. Det gör att fler hushåll klarar bankernas KALP-krav.

• 1 vuxen: ca 8 400 kr/mån
• 2 vuxna (sammanboende): ca 14 100 kr/mån
• Per barn (genomsnitt): ca 4 200 kr/mån (varierar 3 500–5 400 beroende på ålder)

I schablonerna ingår hushållsel, vatten, avlopp och hemförsäkring. Däremot ingår INTE boende (hyra/avgift), transporter, barnomsorg, tandvård, medicin, semester eller restaurangbesök.

Bankerna räknar aldrig med din faktiska bolåneränta i KALP. Istället använder de en kalkylränta som är betydligt högre — vanligtvis 6–7 %. Det är ett stresstest som ska visa att du klarar en kraftig ränteuppgång utan att hamna i ekonomisk kris.

Kalkylräntan varierar mellan banker. Handelsbanken, Nordea och Danske Bank använder 6,0 %. Swedbank ligger på ca 6,4 %. SBAB och SEB ligger i spannet 6–7 %. Vår kalkylator har 6,5 % som standard men du kan justera den.

Från 1 april 2026 gäller nya regler. Det skärpta amorteringskravet vid skuldkvot över 4,5 (det extra +1 %) är slopat. Bolånetaket höjs från 85 % till 90 % — kontantinsatsen minskar alltså från 15 % till 10 %. Grundreglerna kvarstår: över 70 % belåningsgrad = 2 % amortering per år, 50–70 % = 1 %, under 50 % = 0 %.

Kalkylatorn räknar med 2 % amortering som standard, vilket är det vanligaste vid nyköp. Du kan justera i den avancerade vyn om du har lägre belåningsgrad.

Det finns inget officiellt minimikrav, men tumreglerna är relativt lika mellan bankerna:

• Ensamstående utan barn: minst ca 9 500 kr kvar
• Sammanboende utan barn: minst ca 16 000 kr kvar
• Per hemmavarande barn: lägg till ca 3 400 kr
• Par med 2 barn: minst ca 22 800 kr kvar

Vår kalkylator jämför ditt resultat mot dessa nivåer och visar en bedömning med trafikljus — grönt, gult eller rött. Tänk på att varje bank gör sin egen bedömning och att resultatet här är en vägledning, inte ett bankbesked.

1. Amortera ner befintliga blancolån eller kreditkortsskulder innan du söker bolån — de äter KALP-utrymme
2. Sök bolån med medsökande — den kombinerade inkomsten höjer KALP dramatiskt
3. Välj en billigare bostad — 500 000 kr lägre pris ger ca 3 500 kr mer KALP per månad
4. Säg upp outnyttjade kreditkort och krediter — bankerna räknar dem som potentiella skulder
5. Jämför banker — kalkylränta och schablonbelopp varierar och en bank som säger nej kan en annan säga ja

• Bolånekalkylator — räkna på bolånet med ränta, amortering och ränteavdrag
• Blancolån-kalkylator — se vad ett blancolån kostar per månad
• Samla lån-kalkylator — se om du sparar på att samla flera lån
• Annuitetslån-kalkylator — detaljerad beräkning av annuitetslån