Annuitetslån-kalkylator

Annuitetslån är den vanligaste formen av lån i Sverige. Du betalar samma belopp varje månad — oavsett om det är första eller sista betalningen. Beloppet fördelas mellan ränta och amortering, men fördelningen förskjuts över tid.

I början av lånet går ungefär 60–70 % av betalningen till ränta och resten till amortering. Mot slutet vänder det — de sista betalningarna består nästan helt av amortering. Det beror på att räntan beräknas på kvarvarande skuld, och den sjunker i takt med att du amorterar.

De flesta blancolån, billån och konsumtionslån i Sverige har annuitet som standard. Bolån har oftare rak amortering, men många banker erbjuder annuitet även där.

Den månatliga betalningen (PMT) beräknas med annuitetsformeln:

PMT = L × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), där L är lånebeloppet, r är månadsräntan (årsränta delat med 12) och n är det totala antalet månader. Formeln ser krånglig ut, men kalkylatorn sköter uträkningen — du anger bara belopp, ränta och löptid.

Du lånar 200 000 kr med 6 % ränta i 5 år (60 månader). Månadsräntan blir 6 % / 12 = 0,5 %. Insatt i formeln: PMT = 200 000 × 0,005 × 1,005^60 / (1,005^60 − 1) = 3 867 kr per månad.

Under lånets livstid betalar du totalt 3 867 × 60 = 232 020 kr. Av det är 200 000 kr amortering och 32 020 kr ren räntekostnad. Första månaden: 1 000 kr ränta + 2 867 kr amortering. Sista månaden: 19 kr ränta + 3 848 kr amortering.

Med rak amortering betalar du av samma belopp av skulden varje månad, och räntan läggs på därutöver. Det ger en högre betalning i början som sjunker successivt. Totalt blir räntan lägre — men startbetalningen kan vara 15–25 % högre.

I exemplet ovan (200 000 kr, 6 %, 5 år) kostar rak amortering ca 30 500 kr i ränta — 1 500 kr billigare totalt. Men startbetalningen är 4 333 kr istället för 3 867 kr — 466 kr mer per månad. Skillnaden i total ränta ökar med högre räntor och längre löptider.

Kalkylatorn visar automatiskt hur mycket du sparar med rak amortering. Vill du se detaljerad beräkning kan du använda vår rak amortering-kalkylator.

Varje procentenhet i ränta gör stor skillnad — särskilt vid längre löptider. På ett lån på 300 000 kr i 10 år:

• 4 % ränta: 3 037 kr/mån, 64 440 kr i total ränta
• 8 % ränta: 3 639 kr/mån, 136 680 kr i total ränta
• 12 % ränta: 4 303 kr/mån, 216 360 kr i total ränta

Skillnaden mellan 4 % och 12 % är över 150 000 kr i ränta — hälften av lånebeloppet. Det visar hur viktigt det är att jämföra räntor och förhandla med banken. Testa olika räntor i kalkylatorn för att se hur det påverkar just ditt lån.

Längre löptid ger lägre månadskostnad men mycket högre total ränta. Det kan kännas lockande att välja 15 år istället för 5, men räntekostnaden kan mer än fördubblas:

• 200 000 kr, 8 %, 5 år: 4 055 kr/mån, 43 320 kr total ränta
• 200 000 kr, 8 %, 10 år: 2 426 kr/mån, 91 160 kr total ränta
• 200 000 kr, 8 %, 15 år: 1 911 kr/mån, 144 020 kr total ränta

Från 5 till 15 år sparar du 2 144 kr per månad — men betalar 100 700 kr mer i ränta totalt. Välj den kortaste löptid du klarar.

1. Jämför räntor hos flera långivare — skillnaden kan vara flera procentenheter
2. Välj kortast möjliga löptid som din ekonomi tål
3. Amortera extra om möjligt — även 500 kr extra per månad sparar tusentals kronor
4. Överväg att flytta blancolån till bolånet om du har utrymme i belåningsgraden
5. Kontrollera om du kan byta till rak amortering — det sparar ränta om du klarar den högre startbetalningen

• Rak amortering-kalkylator — se vad rak amortering kostar och jämför
• Blancolån-kalkylator — räkna på privatlån med avgifter och effektiv ränta
• Bolånekalkylator — räkna på bolån med ränteavdrag och amorteringskrav
• Samla lån-kalkylator — se om du sparar på att samla flera lån till ett
• KALP-kalkylator — räkna ut hur mycket du har kvar att leva på