Vad är rak amortering?
Med rak amortering betalar du av exakt samma belopp av skulden varje månad. Räntan beräknas på kvarvarande skuld och läggs på som en separat post. Eftersom skulden minskar för varje betalning sjunker räntan successivt — och din totala månadsbetalning med den.
Det innebär att första betalningen är högst och sista lägst. På ett lån på 200 000 kr i 5 år amorterar du 3 333 kr varje månad. Första månaden tillkommer ränta på hela skulden. Sista månaden bara ränta på de sista 3 333 kronorna.
Rak amortering är standard för bolån i Sverige. Blancolån har oftast annuitet istället — men om din bank erbjuder valet är rak amortering alltid billigare totalt.
Hur beräknas betalningarna?
Formel
Beräkningen är enklare än annuitet:
- Amortering per månad = Lånebelopp / antal månader (fast belopp)
- Ränta per månad = Kvarvarande skuld × månadsränta (sjunker varje månad)
- Total betalning = Amortering + Ränta
Första betalningen = amortering + ränta på hela skulden. Sista betalningen = amortering + ränta på sista amorteringsbeloppet. Allt däremellan sjunker jämnt.
Räkneexempel
Du lånar 200 000 kr med 6 % ränta i 5 år (60 månader). Amortering: 200 000 / 60 = 3 333 kr per månad. Första månadens ränta: 200 000 × 0,5 % = 1 000 kr. Första betalning: 4 333 kr.
Sista månadens ränta: 3 333 × 0,5 % = 17 kr. Sista betalning: 3 350 kr. Betalningen sjunker alltså med 983 kr under lånets livstid — från 4 333 till 3 350 kr.
Total räntekostnad: ca 30 500 kr. Med annuitet hade samma lån kostat 32 000 kr i ränta — 1 500 kr mer. Skillnaden verkar liten på 5 år, men ökar kraftigt med längre löptider.
Rak amortering vs annuitet
Med annuitet betalar du samma belopp varje månad — lättare att budgetera, men dyrare totalt. Rak amortering ger sjunkande betalningar och lägre total ränta. Ju högre ränta och ju längre löptid, desto större blir skillnaden.
Konkret jämförelse på 500 000 kr med 10 % ränta i 10 år:
- Annuitet: 6 608 kr/mån (fast), total ränta 292 960 kr
- Rak: 8 500 kr/mån (start) → 4 208 kr/mån (slut), total ränta 252 083 kr
- Besparing med rak: 40 877 kr — men startbetalningen är 1 892 kr högre
Kalkylatorn jämför automatiskt och visar exakt besparing. Vill du se annuitetsberäkningen i detalj: annuitetslån-kalkylator.
När passar rak amortering bäst?
Rak amortering passar dig som:
- Klarar en högre betalning i början — och vill spara pengar totalt
- Har bolån — bankerna ställer krav på minst 1–2 % rak amortering per år
- Vill att skulden minskar snabbare i början — rak amortering amorterar mer tidigt
- Förväntar dig stigande inkomst — betalningen sjunker automatiskt
- Vill minimera räntekostnaden över lånets livstid
Annuitet passar bättre om du har tight ekonomi och behöver förutsägbara, jämna betalningar — eller om skillnaden i total ränta är liten (korta löptider, låg ränta).
Amorteringskrav för bolån 2026
Från april 2026 gäller uppdaterade regler. Grundkraven kvarstår: belåningsgrad över 70 % kräver 2 % amortering per år, 50–70 % kräver 1 %. Under 50 % finns inget krav. Det skärpta kravet vid skuldkvot över 4,5 (extra +1 %) är slopat.
Bolånetaket höjs samtidigt från 85 % till 90 %, vilket innebär att du kan köpa med 10 % kontantinsats istället för 15 %. Räkna på hela bolånekostnaden i vår bolånekalkylator.
Tips för att sänka lånekostnaden
- Välj rak amortering om du klarar den högre startbetalningen — det sparar alltid ränta
- Jämför räntor hos flera banker — varje procentenhet sparar tusentals kronor
- Amortera extra om möjligt — ytterligare 500 kr/mån förkortar löptiden och sparar ränta
- Välj kortast möjliga löptid — total ränta mer än fördubblas från 5 till 15 år
- Överväg att flytta blancolån till bolånet om du har utrymme i belåningsgraden — bolåneräntan är avsevärt lägre
Fler lånkalkylatorer
- Annuitetslån-kalkylator — jämför med jämna betalningar
- Blancolån-kalkylator — räkna på privatlån med avgifter och effektiv ränta
- Bolånekalkylator — räkna på bolån med ränteavdrag och amorteringskrav
- Samla lån-kalkylator — se om du sparar på att samla flera lån till ett
- KALP-kalkylator — räkna ut hur mycket du har kvar att leva på