Vad kostar det att bo i villa eller bostadsrätt?
Boendekostnaden är allt du betalar för att bo: räntan på lånet, amorteringen, driften av huset eller avgiften till föreningen, fastighetsavgiften och det du lägger undan för underhåll. Kalkylatorn räknar varje del för sig och lägger ihop dem till en summa per månad.
Ett exempel: du köper en villa för 4 000 000 kr med 10 % i kontantinsats och lånar 3 600 000 kr till 3 % ränta. Räntan efter avdrag blir 6 360 kr i månaden, amorteringen 6 000 kr, driften 2 900 kr, fastighetsavgiften 869 kr och underhållet 1 500 kr. Totalt betalar du 17 629 kr i månaden.
En bostadsrätt för 3 000 000 kr med samma insats och ränta, 4 500 kr i avgift och 300 kr i eget underhåll, ger 14 025 kr i månaden. Där ingår ingen drift eller fastighetsavgift, eftersom föreningen betalar dem och tar betalt genom avgiften.
Amortering är sparande, inte en kostnad
Det mesta av det du betalar försvinner: räntan, driften och avgiften kommer du aldrig att se igen. Amorteringen är annorlunda. Den minskar skulden, så pengarna finns kvar i bostaden och kommer tillbaka när du säljer. Därför visar kalkylatorn också kostnaden utan amortering.
För villan i exemplet är det 11 629 kr i månaden, alltså 6 000 kr mindre än det du betalar. När du jämför med en hyra är det den siffran som är rättvis. Hyran är en ren kostnad, medan amorteringen bygger upp ditt eget kapital. Hur köp och hyra står sig mot varandra, också över tid, räknar du på i kalkylatorn för hyra eller köpa.
Amorteringskravet styrs av belåningsgraden
Hur mycket du måste amortera beror på hur stor del av bostaden du lånar. Lånar du mer än 70 % ska du amortera 2 % av lånebeloppet per år, mellan 50 och 70 % är det 1 %, och under 50 % finns inget krav. Det står i lagen om begränsning av bostadskrediter (2026:226). Det skärpta kravet för den som lånar mer än 4,5 gånger inkomsten slopades den 1 april 2026.
Lägger du 40 % i kontantinsats för villan lånar du 60 % av värdet. Då räcker 1 % amortering, 2 000 kr i månaden, och totalen blir 11 469 kr. Med 55 % i insats försvinner kravet helt och månadskostnaden blir 8 419 kr. Tänk på att pengarna du lägger i bostaden också hade kunnat ge avkastning någon annanstans. Vill du se hur länge du amorterar innan kravet sänks, använd amorteringskravskalkylatorn.
Ränteavdraget: 30 och 21 procent
Räntan på bolånet ger en skattereduktion. Du får tillbaka 30 % av räntan upp till 100 000 kr per år och 21 % av det som är över. Gränsen gäller per person, så två som delar på lånet får mer tillbaka när lånet är stort.
Exempel: en villa för 6 000 000 kr med lån på 5 400 000 kr ger 162 000 kr i ränta per år. Är du ensam låntagare blir avdraget 43 020 kr. Är ni två blir det 48 600 kr, alltså 5 580 kr mer per år. Avdraget kan aldrig bli större än den skatt du betalar. Räkna på det i ränteavdragskalkylatorn.
Fastighetsavgift för villa, inte för bostadsrätt
Äger du ett småhus betalar du kommunal fastighetsavgift: 0,75 % av taxeringsvärdet, men högst 10 425 kr för 2026 enligt Skatteverket. De flesta villor når taket, och det blir 869 kr i månaden. Hus med värdeår 2012 eller senare slipper avgiften i 15 år. Pensionärer kan få den sänkt. Allt det räknar fastighetsavgiftskalkylatorn på.
I en bostadsrätt betalar föreningen fastighetsavgiften för hela huset, högst 1 784 kr per lägenhet 2026, och tar betalt genom månadsavgiften. Därför syns den inte som egen post här.
Drift och avgift
I en villa står du själv för uppvärmning, el, vatten och avlopp, sophämtning och försäkring. Driftkostnaden i objektsbeskrivningen är ofta säljarens egen, och den beror mycket på hur många som bor där. Ibland ingår fastighetsavgiften i den, ibland inte. Här ska du ange driften utan fastighetsavgift, eftersom kalkylatorn räknar avgiften själv från taxeringsvärdet. Driftkostnadskalkylatorn visar beloppet både med och utan fastighetsavgift.
I en bostadsrätt täcker avgiften föreningens kostnader: lån, uppvärmning, vatten, fastighetsavgift och underhåll av huset. Kolla vad som ingår. El och bredband betalar du ofta själv. Läs också årsredovisningen: en förening med stora lån och renoveringar framför sig kan behöva höja avgiften.
Glöm inte underhållet
Ett tak, en dränering eller ett badrum kan kosta hundratusentals kronor och kommer med många års mellanrum. Därför är det klokt att lägga undan en summa varje månad. Kalkylatorn har 1 500 kr för villan och 300 kr för bostadsrätten som exempel. Det är egna antaganden, inte officiella siffror. Ett äldre hus behöver mer.
Är din boendekostnad normal?
SCB:s senaste siffror gäller 2024. Då var den genomsnittliga boendeutgiften per hushåll 135 700 kr per år för äganderätt, 113 600 kr för bostadsrätt och 95 200 kr för hyresrätt. Medianen var lägre, eftersom många har bott länge och har små lån. I SCB:s siffror ingår ränta efter skatt, amortering, drift eller avgift och underhåll, alltså samma delar som här.
Om boendekostnaden ryms i din ekonomi är en annan fråga. KALP-kalkylatorn visar vad du har kvar att leva på, och bolånekalkylatorn hur mycket du kan låna. Står du mellan en villa och en bostadsrätt jämför kalkylatorn för bostadsrätt eller villa dem över tid. Under äga bostad finns kalkylatorerna för det som händer efter köpet, och bostad och fastighet samlar allt från köp till försäljning.