Hyra eller köpa — vad är billigast?
Det enkla svaret är: det beror på. Att köpa är inte alltid billigare än att hyra — och att hyra är inte alltid att kasta pengar i sjön. Den verkliga jämförelsen kräver att du räknar på den faktiska månadskostnaden för båda alternativen, inklusive alla dolda kostnader.
Vid köp tillkommer ränta, amortering, driftkostnader och stora engångskostnader. Vid hyra betalar du hyran men slipper dessa — och du behöver inte binda upp kapital i en kontantinsats. Kalkylatorn jämför de löpande månadskostnaderna för dig.
Vad ingår i månadskostnaden vid köp?
- Räntekostnad netto: bolån × ränta / 12 — efter ränteavdrag (30 % upp till 100 000 kr/år).
- Amortering: 1–2 % per år av lånebeloppet beroende på belåningsgrad.
- Driftkostnad: el, vatten, försäkring, underhåll — typiskt 3 000–6 000 kr/mån för villa.
- Avgift: gäller bostadsrätt — månadsavgift till föreningen tillkommer.
Hur räknas månadskostnaden ut?
Räntekostnaden efter skatt är det viktigaste nyckeltalet vid köp. Du får dra av 30 % av räntekostnaden upp till 100 000 kr per år — och 21 % på den del som överstiger det. Det kallas ränteavdrag och minskar den effektiva månadsräntan märkbart.
Formel — köp
- Lån = bostadspris × (1 − kontantinsats %)
- Räntekostnad brutto = lån × ränta % / 12
- Ränteavdrag = räntekostnad brutto × 30 % (upp till taket 100 000 kr/år, därefter 21 %)
- Räntekostnad netto = räntekostnad brutto − ränteavdrag
- Amortering = lån × amortering % / 12
- Total månadskostnad köp = räntekostnad netto + amortering + driftkostnad
Räkneexempel
Bostadspris 4 000 000 kr, kontantinsats 15 %, ränta 4,2 %, amortering 2 %, drift 5 000 kr/mån. Lån: 3 400 000 kr. Ränta brutto: 11 900 kr/mån. Ränteavdrag: 3 570 kr/mån. Ränta netto: 8 330 kr. Amortering: 5 667 kr. Total: 19 000 kr/mån. Hyra för likvärdig bostad: 14 000 kr/mån — hyra är billigare i det här exemplet.
När är köp respektive hyra billigare?
Köp brukar vara billigare när
- Räntan är låg — under ca 3 % är köp ofta konkurrenskraftigt mot hyra.
- Du bor länge — engångskostnaderna vid köp sprids på fler år.
- Hyran är hög relativt bostadspriset — vanligare i mindre städer.
- Bostadspriserna stiger — du bygger förmögenhet via ägandet.
Hyra brukar vara billigare när
- Räntan är hög — vid 4–5 % är hyra ofta billigare i storstäderna.
- Du bor kort tid — engångskostnader vid köp och försäljning slår hårt.
- Bostadspriset är högt relativt hyran — typiskt i Stockholm och Göteborg.
- Du saknar kontantinsats — alternativkostnaden för bundet kapital är hög.
Engångskostnader att räkna in vid köp
Jämförelsen av löpande månadskosnader säger inte hela sanningen. Vid köp tillkommer stora engångskostnader som måste räknas hem under innehavstiden. Ju kortare tid du bor, desto större påverkan har de.
- Lagfart: 1,5 % av köpeskillingen + 825 kr — räkna ut med vår lagfartskalkylator.
- Pantbrev: 2 % av nya pantbrev + 375 kr — räkna ut med vår pantbrevskalkylator.
- Besiktning: ca 5 000–15 000 kr.
- Mäklararvode vid försäljning: 1,5–2,5 % av försäljningspriset.
- Vinstskatt: 22 % av kapitalvinsten vid framtida försäljning.
Räkna ut hela skattebilden vid en framtida försäljning med vår vinstskattskalkylator.