Ränta på ränta-kalkylator

Vad är ränta på ränta?

Ränta på ränta betyder att avkastningen du får läggs till sparandet och sedan själv ger avkastning. Första året växer bara det du har satt in, men ju längre tiden går desto större del av värdet består av tidigare avkastning. Med 50 000 kr från start, 2 000 kr i månaden och 7 procent per år blir sparandet 1 214 296 kr efter 20 år. Du har satt in 530 000 kr, och resten är avkastning.

Utan avkastning hade samma sparande blivit 530 000 kr, alltså exakt det du satt in. Skillnaden visar hur mycket tiden och ränta på ränta gör.

Formeln för ränta på ränta

För ett engångsbelopp är formeln slutvärde = belopp × (1 + r)ⁿ, där r är avkastningen per år och n antalet år. När du sparar varje månad räknar kalkylatorn med månadsavkastningen (1 + r)^(1/12) − 1 och lägger till insättningen i början av varje månad. Det motsvarar hur ett fondsparande med automatiskt månadssparande fungerar.

Fördubblingstiden visar hur länge det tar för ett belopp att bli dubbelt så stort. Den räknas exakt som ln 2 / ln(1 + r). Med 7 procent tar det 10,2 år, och med 3 procent 23,4 år. Tumregeln 72 delat med räntan ger ungefär samma svar.

Hur mycket behöver jag spara för att få en miljon?

I läget Hur mycket ska jag spara anger du ett sparmål, så räknar kalkylatorn ut månadsbeloppet. Har du 50 000 kr i dag och räknar med 7 procent per år behöver du spara 1 581 kr i månaden i 20 år för att nå en miljon. Börjar du från noll behövs 1 960 kr i månaden. Har du 30 år på dig räcker 851 kr i månaden.

Jämför med att spara 1 000 kr i månaden: efter 20 år blir det 510 406 kr och efter 30 år 1 176 065 kr. De sista tio åren tillför mer än de första tjugo, eftersom avkastningen räknas på ett större belopp.

Månadssparande eller ett engångsbelopp?

Ett startbelopp får verka hela spartiden, medan varje månadsinsättning bara växer från den dag den görs. Därför ger 50 000 kr i dag mer avkastning än samma summa utspridd över flera år. Månadssparande har andra fördelar: du köper till olika priser när marknaden svänger, och det är lättare att börja med små belopp. Kalkylatorn räknar med båda samtidigt, så du kan se hur mycket var och en bidrar genom att sätta det ena till noll. Ett tips är att höja månadsbeloppet när lönen höjs. Även några hundralappar extra i månaden gör stor skillnad efter 20–30 år.

Vilken avkastning är rimlig att räkna med?

Det finns ingen säker siffra. Ett sparkonto ger oftast 1–3 procent beroende på räntan. Breda aktiefonder har historiskt gett omkring 6–8 procent per år i snitt över lång tid, men med stora svängningar och perioder med förluster. Räknar du med 3 procent i stället för 7 blir standardexemplet 745 627 kr. Prova flera nivåer för att se spannet, och se gärna tillbaka på hur ditt eget sparande har gått i avkastningskalkylatorn.

Skatt och avgifter minskar effekten

Väljer du Skatt och inflation och sedan ISK 2026 drar kalkylatorn ISK-skatt varje år. Från 2026 är de första 300 000 kronorna på ISK, kapitalförsäkring och PEPP skattefria tillsammans, och på den del av kapitalunderlaget som överstiger det är skatten 1,065 procent. Med 500 000 kr från start och 3 000 kr i månaden i 20 år blir sparandet 3 466 060 kr före skatt och 3 043 694 kr med ISK-skatt. Hur skatten räknas ut i detalj ser du i ISK-kalkylatorn.

Fondavgifter drar också ner resultatet varje år, och effekten växer med ränta på ränta på samma sätt som avkastningen. En avgift på 1 procent kan över 30 år ta en stor del av vinsten. Räkna på det i fondavgiftskalkylatorn.

I dagens penningvärde

Ett belopp om 20 år är inte värt lika mycket som samma belopp i dag. Under Skatt och inflation kan du slå på Visa i dagens penningvärde. Då räknar kalkylatorn bort 2 procent inflation per år från värdet och från varje insättning, så att insatt, avkastning och värde visas i samma penningvärde. Standardexemplet blir då 817 187 kr, varav 446 673 kr är insättningar. Vill du se hur inflationen har varit historiskt kan du använda inflationskalkylatorn.

Ränta på ränta när du ska sluta jobba

Samma räkning ligger bakom planer på att leva på sitt kapital. Vill du veta hur stort kapital du behöver och när du kan nå det finns FIRE-kalkylatorn. För pensionen finns pensionskalkylatorn och kalkylatorn för privat pensionssparande. Fler verktyg finns bland kalkylatorerna för sparande och investeringar.

Bra att veta

• Kalkylatorn räknar med samma avkastning varje år. I verkligheten svänger värdet, och slutresultatet beror på hur åren kommer i ordning.
• Insättningen görs i början av varje månad. Sparar du i slutet av månaden blir slutvärdet något lägre.
• ISK-skatten räknas med 2026 års regler alla år. Reglerna kan ändras.
• Beloppen är nominella om du inte slår på dagens penningvärde. Fördubblingstiden räknas alltid före skatt och nominellt.