FIRE-kalkylator

FIRE står för Financial Independence, Retire Early — ekonomiskt oberoende och tidig pension. Grundidén: spara och investera tillräckligt mycket för att kunna leva på avkastningen utan att behöva jobba. Det handlar inte nödvändigtvis om att sluta jobba helt — för de flesta handlar det om friheten att välja.

Konceptet bygger på 4 %-regeln (Trinity-studien, 1998): om du tar ut 4 % av ditt kapital per år räcker pengarna i minst 30 år med mycket hög sannolikhet. Det innebär att du behöver 25 gånger dina årliga utgifter — ditt FIRE-tal.

FIRE-tal = Årliga utgifter / uttagsnivå. Med 4 % uttag: FIRE-tal = årliga utgifter × 25. Med 3,5 % (konservativt): årliga utgifter × 28,6.

Dina månadskostnader som fri: 25 000 kr → 300 000 kr per år. FIRE-tal vid 4 %: 300 000 × 25 = 7 500 000 kr. Du har 500 000 kr sparat och sparar 10 000 kr i månaden med 7 % avkastning. Kalkylatorn räknar ut att du når målet på ca 21 år.

Tänk på att inflation minskar köpkraften — använd real avkastning (nominell minus inflation, ca 5–6 %) för en mer konservativ uppskattning. Vår inflationskalkylator visar hur mycket köpkraften sjunker.

Sparkvoten — andelen av inkomsten du sparar — är den viktigaste faktorn. Den påverkar FIRE-tiden mer än avkastningen:

• 10 % sparkvot: ca 50 år till FIRE
• 25 % sparkvot: ca 32 år
• 50 % sparkvot: ca 17 år
• 75 % sparkvot: ca 7 år

De flesta i FIRE-rörelsen siktar på 40–60 % sparkvot. Det kräver en kombination av högt sparande och låga utgifter — inte nödvändigtvis hög lön. Vad du inte spenderar har dubbel effekt: det ökar sparandet och sänker utgiftsmålet.

• Lean FIRE — extremt låga utgifter, ofta under 15 000 kr/mån. Kräver minst kapital men minst utrymme
• Regular FIRE — normala utgifter, 20 000–30 000 kr/mån. Vanligaste målet
• Fat FIRE — bekväm livsstil, 40 000+ kr/mån. Kräver stort kapital men ger stor frihet
• Coast FIRE — tillräckligt sparat för att kapitalet ska växa till FIRE-talet utan fler insättningar. Du jobbar bara för att täcka löpande utgifter
• Barista FIRE — delvis fri. Du jobbar deltid och lever på en kombination av lön och uttag

Trinity-studien är baserad på amerikanska aktie- och obligationsmarknader 1926–1995. Den visar att en portfölj med 50–75 % aktier och 4 % årligt uttag (inflationsjusterat) hade överlevt i 30+ år i 95 % av alla historiska 30-årsperioder.

I Sverige tillkommer ISK-skatt (1,065 % 2026 på kapital över 300 000 kr) som minskar nettoavkastningen. Många svenska FIRE-planerare rekommenderar 3–3,5 % uttag för extra säkerhet. Kalkylatorn låter dig justera uttagsnivån. Se exakt ISK-skatt i vår ISK-kalkylator.

Glöm inte att allmän pension, tjänstepension och eventuellt privat pensionssparande kickar in vid 63–68 år. Det innebär att ditt FIRE-kapital bara behöver räcka till dess — inte för evigt. En 40-åring som når FIRE behöver pengarna i kanske 25 år innan pensionen tar vid, inte 50 år.

Det gör FIRE mer realistiskt för de flesta än vad den rena siffran antyder. Kalkylatorn visar FIRE-talet utan pension — tänk på det som ett worst case-scenario.

1. Öka sparkvoten — varje extra procent gör stor skillnad. Börja med att spåra dina utgifter i en månad
2. Sänk de stora posterna — boende, bil och mat står för 60–70 % av de flesta hushålls utgifter
3. Investera i billiga indexfonder — avgiften äter avkastning. Se vår fondavgifter-kalkylator
4. Öka inkomsten — lönehöjning, sidoinkomst eller karriärbyte. Undvik livsstilsinflation
5. Automatisera — sätt upp automatisk överföring till ISK samma dag lönen kommer. Se vår ISK-kalkylator
6. Använd ränta-på-ränta — tid är viktigare än belopp. Börja tidigt. Se vår ränta på ränta-kalkylator

• Ränta på ränta-kalkylator — se hur sparandet växer exponentiellt
• ISK-kalkylator — sparutveckling med ISK-skatt inräknad
• Fondavgifter-kalkylator — se vad avgiften kostar i kronor
• Inflationskalkylator — köpkraftens utveckling över tid
• Avkastningskalkylator — räkna ut avkastning i procent