Vad är privat pensionssparande?
Privat pensionssparande är pengar du själv sätter av för att komplettera allmän pension och tjänstepension. Det är helt frivilligt men har blivit allt viktigare eftersom ersättningsgraden från det offentliga pensionssystemet sjunker för varje generation. Idag är det vanligaste att spara i ett ISK (investeringssparkonto), en kapitalförsäkring (KF) eller på ett vanligt fondkonto.
Den här kalkylatorn räknar ut hur mycket extra pension du kan få per månad baserat på ditt månadssparande, tid kvar till pension och förväntad avkastning. ISK-skatten 2026 är inräknad, inklusive det nya skattefria fribeloppet på 300 000 kr per person.
Varför bör du spara privat till pensionen?
Ersättningsgraden från det offentliga räcker sällan
En genomsnittlig svensk får cirka 55–65 % av sin slutlön i pension från allmän pension plus tjänstepension. Det innebär en tydlig inkomstsänkning jämfört med arbetslivet. Du kan räkna på din egen ersättningsgrad i vår pensionskalkylator — ligger du under 65 % är privat sparande den enklaste vägen till en tryggare ekonomi som pensionär.
Du har full kontroll över pengarna
Till skillnad från tjänstepensionen, som arbetsgivaren betalar in åt dig, bestämmer du själv över ditt privata sparande. Du väljer belopp, fonder och när pengarna ska tas ut. Det ger flexibilitet att kunna gå i pension tidigare, jobba deltid eller ta ut ett större belopp till resor och projekt i början av pensioneringen.
Hur mycket bör du spara per månad?
Tumregel — 5–10 % av lönen
En rimlig tumregel är att spara 5–10 % av bruttolönen privat till pensionen. Tjänar du 35 000 kr/mån motsvarar det 1 750–3 500 kr per månad. Har du varit hemma med barn, jobbat deltid eller saknar tjänstepension bör du lägga dig i den övre delen — eller högre.
Räkneexempel — så mycket blir det
Med 5 % real avkastning i ISK kan 2 000 kr/mån i 30 år växa till cirka 1,6 miljoner kronor. Det motsvarar runt 6 500 kr/mån extra i pension under 20 års utbetalning. Ökar du månadssparandet till 3 000 kr blir slutsumman närmare 2,4 miljoner — och den extra pensionen nästan 10 000 kr/mån.
Se effekten av olika månadsbelopp och avkastningsnivåer i vår ränta-på-ränta-kalkylator för mer detaljerade jämförelser.
Var ska du spara — ISK, KF eller IPS?
ISK — bästa valet för de flesta
Investeringssparkonto (ISK) är det mest attraktiva valet för privat pensionssparande 2026. Du betalar en schablonskatt på 1,065 % av kapitalet per år, men de första 300 000 kr är skattefria tack vare det nya fribeloppet. Ingen skatt tas ut vid uttag, vilket gör kontot smidigt att använda som pensionskälla. Räkna på ISK-skatten i vår ISK-kalkylator.
Kapitalförsäkring (KF) — liknande men med försäkringsinslag
KF beskattas ungefär som ISK men har några skillnader: du kan välja förmånstagare vid dödsfall, pengarna är formellt försäkringsbolagets (inte dina) och arvsvinst kan falla ut. För de flesta pensionssparare är skillnaden liten i praktiken. Jämför i detalj i vår ISK vs KF-kalkylator.
IPS och pensionsförsäkring — undvik som standard
Individuellt pensionssparande (IPS) och privata pensionsförsäkringar var populära förr tack vare avdragsrätten. Men sedan 1 januari 2016 är avdragsrätten borttagen för de flesta — du sätter alltså in pengar som redan är beskattade. Vid uttag beskattas pengarna igen som inkomst av tjänst. Resultatet: dubbelbeskattning. Undantag finns för egenföretagare och personer utan tjänstepension.
Har du redan ett IPS-konto: överväg att stoppa insättningarna och istället spara i ISK. Pengarna som finns i IPS måste dock stanna där tills pensionsåldern, då de betalas ut enligt gällande regler.
ISK-fribeloppet 2026 — nyheten som gör stor skillnad
Från och med 2026 införs ett skattefritt fribelopp på 300 000 kr per person för ISK och KF. Det innebär att du inte betalar någon schablonskatt alls på den första delen av ditt kapital. Har du 500 000 kr i ISK 2026 beskattas bara 200 000 kr — besparingen blir runt 3 200 kr per år jämfört med tidigare regler.
För dig som är gift eller sambo kan det löna sig att sprida sparandet på två ISK-konton. Då får hushållet 600 000 kr i sammanlagt fribelopp istället för 300 000 kr. För många pensionssparare räcker det för att slippa ISK-skatt helt under hela sparfasen.
Ränta-på-ränta — magin i långsiktigt sparande
Tid slår alltid belopp
En 25-åring som sparar 1 000 kr/mån till 65 års ålder får samma slutkapital som en 45-åring som sparar 4 000 kr/mån — båda landar runt 1,5 miljoner kronor med 5 % avkastning. Tidsfaktorn är så kraftfull att det nästan alltid lönar sig att börja så tidigt som möjligt, även med små belopp.
Avgifter äter din pension
En fondavgift på 1,5 % per år kan låta lite, men över 30 års sparande försvinner hundratusentals kronor. Välj globala indexfonder med avgift runt 0,1–0,3 %. Räkna på effekten i vår fondavgiftskalkylator.
Så maxar du ditt privata pensionssparande
- Börja idag — även 500 kr/mån gör stor skillnad över 30 år tack vare ränta-på-ränta
- Använd ISK eller KF, undvik IPS och privat pensionsförsäkring som nysparande
- Välj globala indexfonder med låg avgift, helst under 0,3 %
- Automatisera månadssparandet — gör det till en stående överföring
- Höj sparandet varje år du får löneökning — du märker inte av bortfallet
- Sprid sparandet på två ISK om du är gift/sambo för att utnyttja fribeloppet på 600 000 kr
Relaterade kalkylatorer
Vill du se hela pensionsbilden med alla tre pelare? Börja med pensionskalkylatorn. Funderar du på hur mycket skatt som tas på pensionen? Använd pension efter skatt-kalkylatorn. För att se hur inflationen påverkar ditt sparande långsiktigt, testa inflationskalkylatorn.