Vad är tjänstepension?
Tjänstepension är pensionssparande som din arbetsgivare betalar in utöver lönen. Nio av tio svenskar har tjänstepension via sin anställning, oftast genom kollektivavtal. Den kommer ovanpå den allmänna pensionen och är i genomsnitt 30–40 % av den totala pensionen för en vanlig löntagare — och en ännu större andel för höginkomsttagare.
Den här kalkylatorn räknar ut vad din tjänstepension kan bli baserat på kollektivavtal, lön och tid kvar till pensionen. Vill du se den tillsammans med allmän pension och privat sparande? Börja i pensionskalkylatorn som visar alla tre pelare tillsammans.
De fyra stora kollektivavtalen — vilket har du?
ITP1 — privat tjänsteman född 1979 eller senare
ITP1 gäller tjänstemän på företag med Svenskt Näringslivs kollektivavtal, för dig som är född 1979 eller senare. Arbetsgivaren sätter av 4,5 % av din månadslön upp till 7,5 inkomstbasbelopp (52 125 kr/mån 2026) och hela 30 % på lönedelen över brytpunkten. Du väljer själv förvaltare via Collectum.
ITP2 — privat tjänsteman född 1978 eller tidigare
ITP2 är förmånsbestämd, vilket betyder att du är garanterad en viss procent av slutlönen vid full tjänstetid (30 år från 28 års ålder). Nivåerna är 10 % av lönen upp till 7,5 IBB, 65 % på 7,5–20 IBB och 32,5 % på 20–30 IBB. Dessutom får du ITPK — en premiebestämd del på 2 % av lönen som du själv väljer förvaltare till.
SAF-LO — privat arbetare
SAF-LO gäller dig som är arbetare i privat sektor med kollektivavtal (byggnads, IF Metall, Kommunal osv). Premien är samma som ITP1 — 4,5 % upp till brytpunkten och 30 % över. Valcentralen är Fora. Många branschavtal har också tilläggsavsättningar via så kallad deltidspension eller flexpension.
AKAP-KR — kommun och region
AKAP-KR gäller alla anställda i kommun och region från 2023. Här är premien den högsta av alla avtal: 6 % upp till 7,5 IBB och hela 31,5 % över brytpunkten. Det innebär att en lärare eller sjuksköterska med lön runt brytpunkten får märkbart högre tjänstepension än motsvarande privatanställd. Valcentralen är Pensionsvalet eller Valcentralen.
PA16 — statligt anställd
PA16 gäller dig som är anställd inom staten. Avdelning I (född 1988 eller senare) är helt premiebestämd med 6,1 % upp till brytpunkten och 31,6 % över. Utöver det kommer Kåpan Tjänste (2/10 %) och Kåpan Flex (1,6 %) vilket sammantaget gör PA16 till ett av de mer generösa avtalen. Valcentralen är SPV.
Så räknas tjänstepensionen ut
Premiebestämd — det du får beror på marknaden
ITP1, SAF-LO, AKAP-KR och PA16 Avdelning I är alla premiebestämda. Arbetsgivaren betalar in en bestämd procent varje månad, pengarna placeras i fonder eller traditionell försäkring, och slutsumman beror på avkastningen över tid. Ju tidigare du börjar och ju lägre avgifter du har, desto mer blir det.
Förmånsbestämd — garanterad procent av slutlönen
ITP2 är förmånsbestämd, vilket betyder att du är garanterad ett visst belopp oavsett hur marknaden går. Nackdelen: lönehöjningar efter 60-årsåldern räknas inte med fullt ut i underlaget. Fördelen: du vet exakt vad du kommer få, tryggt i orostider. ITP2 är under avveckling — nya anställda tillhör alltid ITP1, men befintliga kan inte byta.
Brytpunkten 7,5 IBB — där premien skjuter i höjden
Alla tjänstepensionsavtal har en brytpunkt vid 7,5 inkomstbasbelopp — 52 125 kr/mån 2026. Över den punkten blir premien betydligt högre eftersom allmän pension har tak där. En ITP1-anställd med lön 60 000 kr/mån får till exempel 4,5 % × 52 125 + 30 % × 7 875 = 2 346 + 2 363 = 4 708 kr/mån i premie. Av den är mer än hälften (30 %-delen) som överkompensation för avsaknaden av allmän pension på höga löner.
För dig som tjänar över brytpunkten är tjänstepensionen ofta den största delen av den framtida pensionen. Just därför är det extra viktigt att se över fondval och avgifter på kapitalet. Beräkna effekten i vår fondavgiftskalkylator.
Fribrev — din intjänade tjänstepension
När du slutar på en arbetsplats omvandlas din intjänade tjänstepension till ett fribrev. Pengarna ligger kvar hos den förvaltare som skötte dem — men inga nya inbetalningar görs. Tar du en ny anställning börjar nytt tjänstepensionssparande hos en annan förvaltare, och du kan ha fribrev från flera olika arbetsgivare samtidigt.
Så flyttar du fribrev
Du kan i regel flytta ditt fribrev till en förvaltare med lägre avgifter. Det går ofta att göra direkt via Collectum, Fora eller motsvarande valcentral. För ITP:s del kan du flytta mellan traditionella försäkringar och fondförsäkringar inom systemet. Flytt sker vanligen skattefritt och tar 2–4 månader. Kontrollera först eventuella flyttavgifter hos den avlämnande förvaltaren — vissa tar upp till 1 % av kapitalet vid flytt.
Avgiftens dramatiska effekt över tid
En fondavgift på 1,5 % låter lite — men över 30–35 års sparande kan den kosta dig miljoner i slutkapital. En ITP1-anställd som tjänar 45 000 kr/mån och sparar från 30 till 67 års ålder kan få 500 000–1 000 000 kr MINDRE i slutkapital med 1,5 % avgift jämfört med 0,3 %. Det motsvarar 3 000–6 000 kr/mån lägre pension, livsvarigt.
Välj därför globala indexfonder med låg avgift om ditt avtal tillåter det. För ITP1, SAF-LO och AKAP-KR kan du välja fondförsäkring och därmed bestämma avgiftsnivån själv. För ITP2:s garantidel är avgiften låg och schablonmässig — men ITPK-delen kan du styra över.
Livsvarig eller tidsbestämd utbetalning?
När du börjar ta ut tjänstepensionen väljer du oftast mellan livsvarig utbetalning (hela livet) eller tidsbestämd (5–20 år). Livsvarig ger lägre månadsbelopp men försäkrar dig för hög ålder — tidsbestämd ger högre belopp under färre år. Många väljer 10–15 år som kompromiss, eller kombinerar: tidsbestämd de första åren följt av livsvarig.
Tumregel: Har du god hälsa och familjelinje med lång livslängd — välj livsvarig. Behöver du mer kapital aktivt första åren (resa, renovera, hjälpa barn) — välj tidsbestämd 10–15 år. För att se hur skatten påverkar utbetalningen, använd vår pension efter skatt-kalkylator.
Relaterade kalkylatorer
För full pensionsöversikt: börja med pensionskalkylatorn som kombinerar allmän pension, tjänstepension och privat sparande. För att bygga upp privat kapital som komplement, se kalkylatorn för privat pensionssparande. Funderar du på tidig pension? Kolla pensionsålderskalkylatorn.